Qué franquicia poner en tu seguro de coche

En un todo riesgo con franquicia, tú asumes una cantidad fija en cada siniestro y la aseguradora paga el resto. Es la forma de tener todo riesgo pagando menos, pero solo compensa si eliges bien el importe. Elegir mal la franquicia —demasiado alta para tu liquidez o demasiado baja para el ahorro que buscas— puede dejarte en el peor de los mundos.

Qué es exactamente la franquicia y cómo funciona

La franquicia es el importe que tú pagas de tu bolsillo en cada siniestro antes de que la aseguradora empiece a cubrir. Es un mecanismo que existe en muchas coberturas del seguro de coche —sobre todo en el todo riesgo y en la cobertura de daños propios— y que permite ajustar la prima a cambio de asumir parte del riesgo.

Funciona así: si la reparación cuesta 800 € y tienes una franquicia de 300 €, la aseguradora paga 500 € y tú los 300 €. Si el daño cuesta 200 €, lo pagas tú entero porque no superas el umbral de la franquicia. Ese segundo escenario es el que a veces sorprende a los conductores: para siniestros pequeños, tener franquicia es casi como no tener cobertura de daños propios.

La franquicia es independiente para cada siniestro. Si en un mismo año tienes dos accidentes con culpa, la asumes dos veces. No es un deducible anual acumulable.

Tipos de franquicia: absoluta, relativa y porcentual

No todas las franquicias funcionan igual. Los tres tipos más comunes en el mercado español son:

• Franquicia absoluta (la más habitual): pagas un importe fijo (p. ej., 300 €) en cada siniestro, sin excepciones. La aseguradora cubre el exceso.
• Franquicia relativa (menos frecuente): solo entra en juego si el siniestro supera un umbral. Si lo supera, la aseguradora cubre todo el daño desde el primer euro. Si no llega, pagas tú todo.
• Franquicia porcentual: en vez de un importe fijo, se aplica un porcentaje del daño (p. ej., el 10 % con un mínimo de 150 €). Habitual en coberturas de lunas o robo.

Cuando compares pólizas, fíjate en qué tipo de franquicia aplica en cada cobertura, no solo en el importe.

Cómo afecta la franquicia a la cuota: cuánto se ahorra realmente

El ahorro en prima depende de la aseguradora, del vehículo y del perfil del conductor, pero estas son referencias orientativas del mercado español para un coche de valor medio (entre 10.000 y 20.000 €):

Los porcentajes son orientativos: la variación real depende mucho de cada aseguradora y de tu historial. Lo importante es hacer el cálculo comparando cuánto ahorras al año frente a cuánto asumes en el peor caso.

¿Cuándo conviene subir la franquicia?

Hay situaciones en las que una franquicia alta tiene mucho sentido y otras en las que puede salir caro. Estas son las claves:

Conviene una franquicia alta si:

• Haces pocos kilómetros al año (menos de 10.000–12.000 km) y la probabilidad de siniestro es baja.
• Aparcas en garaje propio y reduces la exposición a golpes de aparcamiento o vandalismo.
• Tienes experiencia y perfil sin partes: varios años sin reclamaciones reducen la probabilidad estadística de usarla.
• Tienes liquidez suficiente para asumir la franquicia sin que suponga un problema en cualquier momento.
• El ahorro anual de prima es significativo en relación con la franquicia elegida.

No conviene una franquicia alta si:

• Usas el coche a diario en ciudad, donde los pequeños golpes de aparcamiento son frecuentes.
• Tienes un coche nuevo o de alta gama donde incluso daños pequeños suponen reparaciones costosas.
• Tu liquidez es ajustada y un desembolso inesperado de 600 € te complicaría el mes.
• El ahorro en prima es marginal (menos de 60–80 € al año) en comparación con lo que asumes.

Caso práctico: María y su Volkswagen Golf

María vive en Barcelona, tiene 42 años, lleva 12 años sin partes y usa su Golf de 5 años para ir al trabajo (unos 15.000 km/año). El coche vale orientativamente 18.000 € en el mercado de segunda mano.

Al renovar su seguro, le ofrecen todo riesgo en tres variantes:

• Sin franquicia: 780 € al año (orientativo).
• Franquicia 300 €: 650 € al año → ahorra 130 € al año.
• Franquicia 600 €: 560 € al año → ahorra 220 € al año.

Con la franquicia de 300 €, si tiene un parte aislado, paga 300 € pero había ahorrado 130 € al año. Si pasa 3 años sin partes, habrá ahorrado 390 €, más que suficiente para cubrir esa franquicia. Con la de 600 €, el ahorro es mayor pero también el riesgo en cada siniestro. María, que tiene cierta reserva de emergencia y un perfil de bajo riesgo, opta por la franquicia de 300 € como equilibrio.

La franquicia en coberturas específicas

No solo aparece en los daños propios del todo riesgo. La franquicia puede estar presente en otras coberturas:

Errores frecuentes al elegir la franquicia

• Elegir la más alta solo para pagar menos cuota sin calcular si podrías asumir ese importe en el peor momento.
• No comparar varias aseguradoras: el mismo importe de franquicia puede ahorrar muy distintas cantidades de prima según la compañía.
• Confundir franquicia con exceso: son términos sinónimos en España, aunque en algunos mercados tienen matices distintos.
• Ignorar la franquicia en coberturas específicas (lunas, robo) que pueden tenerla de forma independiente a la de daños propios.
• No revisar si la franquicia es absoluta o relativa, porque cambia mucho cómo se aplica en la práctica.

Preguntas frecuentes

¿La franquicia se paga una vez al año o por siniestro?

Por cada siniestro individual con culpa en el que usas la cobertura de daños propios. Si tienes dos partes en un mismo año, asumes la franquicia dos veces. No es un deducible anual que se agota.

¿Hay todo riesgo sin franquicia?

Sí, y es la opción más cara. El todo riesgo sin franquicia cubre cualquier daño a tu vehículo desde el primer euro. Compensa especialmente en coches nuevos, de alto valor o cuando el conductor hace un uso muy intensivo en entorno urbano donde los pequeños partes son frecuentes.

¿La franquicia aplica si no tengo culpa?

Por lo general no: si el responsable del accidente es otro conductor identificado, su seguro de responsabilidad civil paga los daños a tu vehículo y tú no asumes la franquicia. La franquicia entra en juego cuando usas tu propia cobertura de daños propios, típicamente en siniestros con tu culpa o sin responsable identificado.

¿Puedo cambiar la franquicia a mitad de contrato?

Depende de la aseguradora. Muchas permiten modificarla solo en la fecha de renovación anual. Algunas admiten cambios intermedios con ajuste proporcional de prima. Consúltalo antes de firmar el contrato si anticipas que podrías querer ajustarla.

¿Qué pasa si la reparación cuesta menos que la franquicia?

En ese caso, lo pagas tú íntegro y no declaras el siniestro a la aseguradora. Tiene sentido no declararlo: evitas que quede registrado en tu historial de siniestralidad y que afecte a tu bonificación en la renovación, y el importe ya salía de tu bolsillo de todas formas.

¿La franquicia afecta al bonus-malus?

Depende. Lo que afecta al bonus-malus es declarar un siniestro con culpa, no el importe de la franquicia. Si usas la cobertura de daños propios en un siniestro con tu responsabilidad, puede penalizar tu descuento en la renovación. La franquicia solo determina cuánto pagas tú en ese siniestro, no si se registra o no.

¿Es mejor franquicia alta y ahorrar en prima para pagar posibles siniestros?

Es una estrategia válida si tienes disciplina y liquidez. El riesgo es que varios siniestros en poco tiempo agoten rápidamente el ahorro acumulado. Para la mayoría de conductores con uso medio, la franquicia de 300 € es un buen equilibrio entre ahorro en prima y exposición al riesgo.