¿Qué cubre exactamente un seguro a todo riesgo? Guía completa para España en 2026
Desglosamos una por una todas las coberturas incluidas en un seguro a todo riesgo, lo que NO está cubierto, las diferencias entre modalidades y cuándo merece la pena contratarlo.
Las 12 coberturas que incluye un seguro a todo riesgo estándar
Un seguro a todo riesgo es la modalidad más completa del mercado español. Estas son las coberturas que incluyen prácticamente todas las aseguradoras en su póliza estándar de todo riesgo:
| Cobertura | ¿Qué cubre? | Límite habitual |
|---|---|---|
| Responsabilidad Civil | Daños que causes a terceros (personas y bienes) | 70M€ personas / 15M€ bienes |
| Daños propios | Reparación de tu propio coche tras un accidente con culpa | Valor venal del vehículo |
| Robo e incendio | Sustracción total/parcial e incendio del vehículo | Valor venal |
| Rotura de lunas | Parabrisas, luneta trasera y lunas laterales | Sin límite (pieza equivalente) |
| Fenómenos atmosféricos | Granizo, inundaciones, caída de árboles, tormentas | Valor venal |
| Actos vandálicos | Daños por vandalismo (rayaduras, roturas intencionadas) | Valor venal |
| Asistencia en carretera | Grúa, reparación in situ, traslado de ocupantes | Sin límite km (España) |
| Defensa jurídica | Abogado y procurador para reclamaciones de tráfico | 6.000-15.000€ |
| Accidentes del conductor | Indemnización por lesiones/fallecimiento del conductor | 150.000-300.000€ |
| Accidentes de ocupantes | Indemnización por lesiones a pasajeros | Variable según póliza |
| Reclamación de daños | Gestión profesional de reclamaciones contra terceros | 6.000-15.000€ |
| Coche de sustitución | Vehículo temporal mientras el tuyo está en reparación | 15-30 días |
Lo que NO cubre un seguro a todo riesgo (exclusiones comunes)
A pesar de su nombre, el seguro a todo riesgo no lo cubre absolutamente todo. Estas son las exclusiones más habituales que aparecen en las condiciones generales de la mayoría de aseguradoras:
- Daños por conducción bajo influencia de alcohol o drogas: Si tu tasa de alcohol supera el límite legal en el momento del accidente, la aseguradora puede negarse a cubrir los daños propios (sigue cubriendo a terceros por RC obligatoria).
- Desgaste natural y averías mecánicas: La batería que se agota, el embrague que se desgasta o el motor que falla por kilometraje no están cubiertos. El seguro cubre siniestros, no mantenimiento.
- Objetos personales dentro del coche: Si te roban el portátil, la cámara de fotos o la maleta del maletero, el seguro de coche no lo cubre. Para eso necesitas un seguro de hogar con cobertura de objetos fuera del domicilio.
- Participación en competiciones: Circuitos, rallies y cualquier prueba deportiva, incluso en circuito cerrado, están excluidos.
- Uso profesional no declarado: Si usas el coche como taxi, VTC o reparto sin haberlo declarado, la aseguradora puede rechazar el siniestro.
- Daños premeditados: Cualquier daño causado intencionadamente por el propio asegurado está excluido.
Todo riesgo con franquicia vs sin franquicia: diferencias clave
La diferencia fundamental es el copago en caso de siniestro con culpa:
| Característica | Sin franquicia | Con franquicia (300€) |
|---|---|---|
| Prima anual media | 600-800€ | 450-650€ |
| Copago por siniestro | 0€ | 300€ por siniestro |
| Ahorro anual vs sin franquicia | Referencia | 150-200€ menos |
| Rentable si... | Tienes siniestros frecuentes | Menos de 1 siniestro/año |
| Ideal para | Conductores con poca experiencia | Conductores experimentados |
Regla práctica: Si llevas más de 3 años sin dar un parte con culpa, la franquicia te ahorrará dinero. Si eres conductor novel o conduces mucho en ciudad, el sin franquicia es más seguro financieramente.
¿Cuándo merece la pena un todo riesgo? (y cuándo no)
La decisión depende fundamentalmente del valor de tu coche y tu capacidad de asumir pérdidas:
- SÍ conviene si tu coche tiene menos de 5 años, vale más de 10.000€ o está financiado (el banco lo exige).
- SÍ conviene si conduces en ciudad con frecuencia (mayor riesgo de golpes en aparcamientos).
- NO conviene si tu coche tiene más de 10 años y su valor venal es inferior a 4.000€. En caso de siniestro total, la indemnización que recibirías no compensaría las primas pagadas durante años.
- NO conviene si puedes asumir económicamente la pérdida total del vehículo sin problemas financieros.
Coberturas opcionales que merece la pena añadir
Más allá de las coberturas estándar, estas opciones adicionales pueden marcar la diferencia en un siniestro:
- Valor de nuevo (24-36 meses): Si tu coche sufre siniestro total en los primeros 2-3 años, recibes el precio de compra, no el valor depreciado. Coste: 30-60€/año adicionales. Muy recomendable para coches nuevos.
- Vehículo de sustitución ampliado: La cobertura estándar suele ser de 15 días. Ampliar a 30-45 días cuesta entre 20-40€/año y es muy útil si no tienes otro medio de transporte.
- Cobertura de conductor ampliada: El capital estándar es de 150.000€. Ampliarlo a 300.000-600.000€ es especialmente importante si eres el principal sustento de tu familia. Coste: 15-30€/año.
- Seguro de equipaje: Cubre objetos personales dentro del vehículo en caso de robo. Útil si viajas con frecuencia con equipos de valor.
Comparativa: qué incluye cada nivel de cobertura
| Cobertura | Terceros | T. Ampliado | Todo Riesgo |
|---|---|---|---|
| Responsabilidad Civil | ✓ | ✓ | ✓ |
| Daños propios | ✗ | ✗ | ✓ |
| Robo | ✗ | ✓ | ✓ |
| Incendio | ✗ | ✓ | ✓ |
| Rotura de lunas | ✗ | ✓ | ✓ |
| Fenómenos atmosféricos | ✗ | Parcial | ✓ |
| Actos vandálicos | ✗ | ✗ | ✓ |
| Asistencia en carretera | Opcional | ✓ | ✓ |
| Coche de sustitución | ✗ | Opcional | ✓ |
| Precio medio anual | 200-350€ | 320-520€ | 500-800€ |
Conclusión: ¿te conviene un seguro a todo riesgo?
El seguro a todo riesgo es la opción más completa y protectora del mercado. Es especialmente recomendable para coches de menos de 7 años o con valor superior a 8.000€. Si tu coche es más antiguo y vale menos de 4.000€, un terceros ampliado con rotura de lunas te ofrece una protección más que suficiente a un precio significativamente menor.
La clave está en comparar: las diferencias de precio entre aseguradoras por un todo riesgo con las mismas coberturas pueden superar el 30%. Calcula tu precio personalizado y descubre cuánto pagarías.